Если жулики из ДАКС 100 Вас кинули, то сообщите об этом нам

Спасенные банки пируют на средства обанкротившихся граждан

США
США

Тем, кто недооценивает силу банковского лобби, которое становится все более активным по мере приближения реформ финансового сектора, не помешало бы вернуться на 5 лет назад и посмотреть, как тогда влиятельные банки справлялись с продвижением своих интересов.

В 2005-м году Конгресс поддался 8-летней и $100-миллионной кампании банков, целью которой было изменение закона о персональном банкротстве. В результате проведенных мер Акт о предотвращении банкротств и защите потребителей существенно затруднил физическим лицам ликвидировать свои долги в соответствии с 7-й статьей Кодекса о банкротстве. Многим для этого пришлось обращаться к 13-й главе.

Законопроект был подписан президентом Джорджем Бушем, несмотря на многочисленные протесты групп защиты потребителей, экономистов и юристов. Следует отметить, что у истоков данного проекта стоял еще Билл Клинтон, однако впоследствии он наложил на него вето.

Новый закон сильно затруднил процедуру любого банкротства: вступили в силу новые требования к отчетности, увеличились сборы на консультирование уполномоченных по кредитам, а также появились некоторые преграды деятельности юристов по банкротствам. Однако основным нововведением стало ужесточение требований к случаям, проходящим по 7-й статье. Для банков 13-я статья была более выгодной, поскольку она не ликвидировала долги, и физические лица все еще были вынуждены выплачивать по своим кредитам. Очевидно, что многим это пришлось не по нраву, ведь ставка безработицы приближалась к отметке 10%, и большинство американцев просто погрязло в долгах.

На первый взгляд, новый законопроект существенно замедлил темпы роста банкротств. В 1-й год после вступления закона в силу было зафиксировано лишь 597,965 тыс. случаев. Но после того, как экономика развернулась, число банкротств резко подскочило: по данным Американского института банкротств, до 822,590 тыс. в 2007-м, в 2008-м уже 1,074 млн., а в 2009-м их количество достигло 1,413 млн. Таким образом, стало очевидно, что закон вовсе не снизил темп роста всех банкротств - он всего лишь замедлил процедуру признания несостоятельности физических лиц, проходящих по 7-й статье. Отметим, что только в прошлом году обращения к этой статье выросли до 71% против 59% в 2009 - что, в принципе, близко к показателям 2005-го года, т.е. еще до принятия законопроекта.

И вот, почему темпы роста обращений за процедурой банкротства по 7-й статье настораживают: под законопроект 2005-го года попадают лишь те задолжники, чьи доходы не превышают показатель среднего дохода по штату. Должники, чьи доходы превышают данный показатель, также могут быть рассмотрены в соответствии с законом, однако для этого им придется пройти длительную процедуру оценки состоятельности. Другими словами, экономика США решила взять плату с беднейшей прослойки населения за то, чтобы они смогли пройти по 7-й главе.

Но последствия от данной реформы оказались гораздо серьезнее. Исследование ФРБ Нью-Йорка, проведенное в ноябре, показало, что новый закон о банкротстве стал одной из основных причин кризиса, поскольку он увеличил число дефолтов по проблемным ипотечным кредитам на 128 тыс. в год.

На первый взгляд, для банков это стало плохой новостью - ведь процедура банкротства ликвидировала необходимость выплат по потребительским и ипотечным кредитам. Однако в реальности же банки смогли из этого даже извлечь выгоду, сократив потери и ускорив кредитный цикл.

Во-первых, банки предлагали неограниченные кредиты по картам и минимальные ставки по ипотеке даже тем клиентам, у которых были документы либо отсутствовали, либо не соответствовали требованиям. Затем банки учредили кредитные линии под залог недвижимости, а также программы рефинансирования уже существующих кредитов. Так они смогли заработать сотни тысяч долларов на одних только налогах. Когда заемщик заявляет о своем банкротстве, новое законодательство дает банкам обратиться в суд. Если заемщик обращается к 13-й главе Кодекса, у кредиторов даже есть шанс получить часть долга, к примеру, по кредитной карте, в течение 60 месяцев.

Но это в худшем случае. Некоторые юристы по процедуре банкротства, включая Уоррена Грэма, пишущих на Cornerattorney.com, уверены, что заемщикам даже не нужно будет заявлять о своей несостоятельности - им будет достаточно дефолта по кредитным картам, средства от которого могут быть направлены на погашение ипотеки. Учитывая то, насколько ипотечные выплаты перегружены всевозможными процентами, банки даже могут пойти на эту сделку.

Хотя возможность в один прекрасный момент ликвидировать все свои долги может выглядеть для нас нечестной, она жизненно необходима для нашего общества. Если вдруг случится так, что вы потеряете работу, или произойдет еще какая-либо трагедия (к примеру, потеря кормильца), вы, скорее всего, измените свое отношение к процедуре банкротства.

И неужели мы не заслуживаем помощи от крупнейших эмитентов кредитных карт? J.P. Morgan Chase & Co., Bank of America Corp. и Citigroup Inc. - все они получили миллиарды денег налогоплательщиков, чтобы избежать собственных банкротств. Фактически, они получили второй шанс.

Агентство защиты потребителей может положить конец этому бесконечному циклу, ведь юридически подкованные граждане вряд ли позволят банкам усесться себе на шею. Проблема, однако, состоит в том, что у потребителей, в отличие от банков, нет средств на многомиллионные кампании лоббирования своих интересов. Они могут лишь надеяться, что Вашингтон не окончательно потерял совесть, и что он все еще в долгу перед народом.

Дэвид Вайднер

Marketwatch

банк оф америка
банк оф америка
akmos
akmos

akmos.ru